Prêts hypothécaires au Canada : comment fonctionne le processus d'approbation hypothécaire?

La approbation hypothécaire le processus peut être très simple si vous savez à quoi vous attendre. Dans cet article, nous allons passer en revue ce qu'est un approbation hypothécaire est et ce que vous pouvez faire pour vous préparer. Une fois ce processus terminé, vous serez d'autant plus près de trouver la maison de vos rêves !

Quelle est la différence entre une approbation hypothécaire et une préapprobation? 

A préapprobation hypothécaire c'est quand un prêteur évalue vos finances et évalue ce que vous pouvez vous permettre pour un acompte. Ils vous pré-approuvent ensuite pour ce montant en fonction de l'évaluation. Votre approbation officielle de prêt hypothécaire serait basée sur ces taux. 

Quelle est la différence entre la pré-approbation et la pré-qualification ? 

A pré-approbation signifie que vous avez été approuvé pour un certain montant d'hypothèque après qu'un prêteur a passé en revue vos finances, votre pointage de crédit et quelques autres choses. Une pré-qualification, en revanche, consiste davantage en une conversation avec un prêteur pour voir si vous êtes éligible à un prêt hypothécaire et à quel montant vous pourriez être admissible. Une pré-approbation vous donne un montant exact et un taux d'intérêt bloqué. 

Quel est le bon moment pour obtenir une pré-approbation?

Surveiller Les taux d'intérêt d'Edmonton et magasinez pour trouver le meilleur prêteur. Cela vous aidera à déterminer le moment optimal pour obtenir une pré-approbation et auprès de quelle institution. Bien que cela nécessitera quelques recherches, vous féliciterez vos efforts lorsque vous bloquerez ce taux d'intérêt extrêmement bas. 

De quoi avez-vous besoin pour obtenir votre prêt hypothécaire préapprouvé? 

• Au moins deux ans de déclarations de revenus personnelles et d'états financiers
• photo d'identité 
• Registre des revenus d'emploi 
• Une lettre de votre employeur indiquant votre salaire actuel
• Numéros de compte ainsi que l'emplacement de vos comptes bancaires et investissements
• Preuve d'actifs

A combien serez-vous agréé ? 

Ce montant dépend de plusieurs facteurs, notamment votre pointage de crédit, vos revenus et taux d'endettement brut. Ce nombre peut également être calculé à l'avance en utilisant un calculateur d'abordabilité du taux hypothécaire - bien que cela ne garantisse pas ce pour quoi vous serez approuvé. Le prêteur que vous choisirez fera une analyse plus approfondie de vos finances pour vous donner une estimation plus précise. 

Finaliser votre approbation de prêt hypothécaire 

Afin de finaliser votre pré-approbation, vous allez vouloir maintenir vos finances à un niveau stable. Le prêteur voudra également s'assurer qu'il vous donne le bon montant pour votre prêt hypothécaire. Cela signifie qu'ils apporteront des modifications si nécessaire, puis qu'ils finaliseront votre approbation. 

Encore quelques choses…

Voici quelques autres éléments à considérer pour vous aider à décider si une pré-approbation vous convient : 

• Le renouvellement de la pré-approbation est un processus simple qui ne prend pas très longtemps, alors ne vous inquiétez pas si vous ne trouvez pas la maison de vos rêves dans un délai estimé. 
• Le temps de traitement est plus rapide car vous avez déjà rempli les papiers.
• Il n'y a aucune garantie que le montant du prêt pour lequel vous êtes pré-approuvé n'aura pas besoin d'être réévalué.
• Vous devez obtenir une évaluation de votre nouvelle maison, mais cela ne se fait pas à l'étape de la préapprobation. Pour cette raison, assurez-vous de faire votre évaluation avant de faire une offre. Cela vous évitera de surpayer et de risquer que le prêteur annule la pré-approbation. 

Maintenant que vous en savez plus sur le processus d'approbation préalable d'un prêt hypothécaire, vous serez en mesure de rechercher d'excellents prêteurs en toute confiance. N'oubliez pas de faire vos recherches et vous vous retrouverez dans une superbe maison (avec un excellent taux d'intérêt) en un rien de temps !

5 raisons pour lesquelles vous avez besoin d'une pré-approbation

Obtenir une préapprobation hypothécaireC'est une bonne première étape lorsque vous commencez à prendre au sérieux l'achat d'une maison. Il vous permet de savoir si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire et combien la banque est prête à vous prêter. La demande de pré-approbation n'est pas un engagement à travailler avec une banque, il n'y a donc aucun inconvénient à postuler. Cependant, il existe de nombreuses bonnes raisons de s'en procurer un. Une fois que vous en saurez plus, vous voudrez rassembler vos papiers et vous diriger vers la banque la plus proche.

1. Définir des attentes réalistes    

Beaucoup de gens surestiment ce qu'ils peuvent se permettre. Ils supposent que leur crédit est assez bon pour se qualifier pour le bas annoncé taux hypothécaires. Ils utilisent leur salaire annuel plutôt que leur salaire mensuel pour calculer les coûts. Ils utilisent une calculatrice hypothécaire qui ne tient pas compte des impôts fonciers et assurance hypothécaire dans le paiement mensuel. Ceux qui font cela sont souvent choqués lorsqu'ils demandent un prêt hypothécaire. Ils ne peuvent prétendre qu'à des montants qui sont des dizaines ou des centaines de milliers de moins qu'ils ne le pensaient.

Lorsque vous obtenez une pré-approbation, la banque vous dira quel sera votre taux d'intérêt et combien elle vous permettra d'assumer comme paiement mensuel. À l'aide de ces chiffres, vous pouvez acheter une maison que vous pouvez vous permettre.

2. Aplanir les problèmes

La plupart des Albertains ont une situation financière simple. Ils travaillent à temps plein et gagnent un salaire annuel. Ceux qui ne rentrent pas dans ce moule peuvent avoir plus de mal à obtenir un prêt hypothécaire. Si vous avez un revenu saisonnier qui varie considérablement d'un mois à l'autre ou si vous êtes indépendant, la banque voudra savoir que vous pouvez gérer les périodes creuses, afin qu'elle puisse rechercher un historique financier plus long. Si vous faites des heures supplémentaires ou comptabilisez les primes régulières dans le cadre de votre salaire annuel, vous serez peut-être surpris de constater que la banque ne comptera pas ce revenu dans ses calculs. Après avoir découvert que vous avez une situation unique, vous devrez peut-être faire quelques ajustements pour rendre votre prêt hypothécaire plus abordable.

3. Résoudre tous les problèmes

Obtenir une pré-approbation précoce vous donne également la possibilité de corriger les erreurs que vous pourriez avoir. Par exemple, si votre pointage de crédit est faible, vous pourrez peut-être travailler dur pour le faire passer au niveau supérieur avant d'avoir besoin de votre prêt hypothécaire. Si un taux d'endettement élevé réduit le paiement mensuel que la banque dit que vous pouvez vous permettre, vous pouvez rembourser cette dette pour obtenir une meilleure offre. Vous ne connaissez pas toujours ces détails jusqu'à ce que vous demandiez un prêt hypothécaire.

4. Verrouillage des taux actuels

Le gouvernement fédéral prévoit de augmenter les taux hypothécaires tout au long de 2018. Attendre pour faire une demande de prêt hypothécaire peut signifier que vous êtes coincé avec des taux plus élevés. Lorsque vous faites une demande de préapprobation, celle-ci bloque les taux hypothécaires actuels pendant une certaine période. Si les taux augmentent, vous serez toujours admissible aux taux que vous avez bloqués. Heureusement, il n'y a aucun risque ici. Si les tarifs baissent, vous pourrez bénéficier des tarifs les plus bas. Vous n'êtes pas enfermé dans des taux élevés.

5. Gain de temps    

Une fois que vous avez trouvé la maison de vos rêves, vous voulez que le processus démarre le plus rapidement possible. Appliquer et obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire prend du temps. S'il vous manque des documents, le processus prend encore plus de temps. Avec une pré-approbation, vous vous débarrassez de cette tâche fastidieuse. Vous êtes déjà admissible à l'hypothèque et votre banque a déjà la plupart des documents. Vous devrez probablement soumettre certains talons de paie actuels, mais vous n'aurez pas à remplir de nouveaux formulaires ni à rechercher les données financières nécessaires. Vous n'aurez pas non plus à vous soucier de l'échec du financement et de devoir recommencer à zéro.

Les banques peuvent avoir des exigences différentes pour les acheteurs qui souhaitent acheter une nouvelle construction, il est donc judicieux d'obtenir votre pré-approbation de l'un des prêteurs agréés par le constructeur. En fait, un bon constructeur vous facilitera souvent une pré-approbation en plein leur maisons témoins. Cela signifie qu'ils peuvent utiliser leur pouvoir d'achat pour vous faire économiser de l'argent à long terme, vous obtenir un meilleur taux d'intérêt et assurer un processus plus rapide et plus fluide dans l'ensemble. 

Bref, si vous songez à acheter une nouvelle maison, un préapprobation hypothécaire est une première étape importante. Non seulement cela vous fera gagner du temps et, dans certains cas, de l'argent, un pré-approbation avec Sterling Homes assurera un processus d'achat d'une maison plus facile et moins stressant.

Que dois-je apporter à une réunion de pré-approbation hypothécaire ?

Avant de commencer sérieusement à magasiner des maisons, vous devriez obtenir une pré-approbation hypothécaire de la banque. C'est plus qu'une simple évaluation rapide de votre situation financière en fonction de vos revenus déclarés. La banque vérifie en fait vos informations financières avant de prendre sa décision.

Si vous voulez que votre réunion se passe bien, vous devez vous assurer d'apporter tout ce dont vous aurez besoin avec vous. Voici une brève liste des éléments dont vous aurez probablement besoin pour une préapprobation hypothécaire réussie.

Le formulaire de candidature

Vous devrez remplir une demande pour obtenir une approbation préalable pour un prêt hypothécaire. Dans la plupart des cas, vous pouvez le faire en ligne à l'avance ou obtenir un formulaire papier à remplir. Peu importe comment vous l'obtenez, en remplissant la demande avant de rencontrer un prêteur, vous économiserez beaucoup de temps. L'application contiendra probablement également une liste d'autres éléments que la banque peut exiger dans le cadre de votre application. Bien que notre liste soit assez complète, les exigences peuvent varier d'un prêteur à l'autre.

Identification

La banque aura besoin de savoir qui vous êtes, alors assurez-vous d'apporter une pièce d'identité. Un permis de conduire ou un passeport devrait faire l'affaire, bien que d'autres formes d'identification puissent être acceptables. La banque devra peut-être faire une copie de la pièce d'identité ou simplement confirmer visuellement que vous êtes bien la personne que vous prétendez être.

Anciens formulaires fiscaux et/ou talons de paie

Vous ne pouvez pas simplement dire à la banque combien d'argent vous gagnez et vous attendre à ce qu'elle vous prête de l'argent. Ils ont besoin de voir la preuve que vous serez en mesure d'effectuer vos paiements mensuels en vérifiant que vous exercez une activité rémunérée. La plupart des gens peuvent le faire avec quelques fiches de paie récentes. Une autre façon de montrer que vous gagnez un revenu consiste à consulter les formulaires d'impôt antérieurs.

Ceux qui gagnent un revenu stable et qui occupent le même emploi depuis plusieurs années ont tendance à avoir du mal à obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire. Si vous êtes indépendant, possédez votre propre entreprise ou avez récemment changé de poste, le prêteur peut exiger une preuve de revenu supplémentaire. Voilà quelque conseils hypothécaires pour les travailleurs autonomes.

Une chose à noter est que les primes et les heures supplémentaires peuvent compter lorsque le prêteur prend une décision sur le montant à prêter. Les prêteurs demandent généralement jusqu'à deux ans d'historique de bonus et d'heures supplémentaires pour maximiser le montant de votre prêt.

Preuve d'actifs

Être admissible à un prêt hypothécaire ne consiste pas seulement à pouvoir effectuer le paiement mensuel. Vous devez également être en mesure de faire un acompte et payer les frais de clôture. La banque veut voir la preuve que vous serez en mesure de le faire. Fondamentalement, vous aurez besoin d'un relevé bancaire montrant que vous avez économisé cet argent. Si vous devez emprunter de l'argent de votre REER, vous devrez prouver que vous êtes en mesure de le faire.

Dans la plupart des cas, les actifs dont vous disposez doivent être des actifs liquides, comme des économies en espèces. Les actifs que vous auriez à vendre, comme un bateau ou des bijoux, ne compteront pas. Vendez d'abord ces choses pour montrer que vous avez de l'argent.

Liste des engagements de dette

Vos dettes seront également prises en compte dans l'équation lorsque le prêteur déterminera combien d'argent il vous prêtera, il doit donc voir à quoi ressemblent vos engagements financiers afin de faire ces calculs. Il serait préférable de consulter un professionnel pour analyser vos engagements de dettes.

Notez que le prêteur utilisera 3 % du solde de votre solde créditeur signalé à Equifax au lieu de vos paiements minimums par carte de crédit dans son calcul. Besoin de conseils pour être actif rembourser votre dette ? Cliquez ici.

Si tu vas acheter une nouvelle maison, vous devez obtenir une préapprobation hypothécaire. Bien qu'il soit parfois possible de s'occuper de tout en ligne, aller à une réunion vous donne l'occasion de poser toutes les questions que vous pourriez avoir. Il est avantageux de rassembler tout ce dont vous avez besoin à l'avance pour éviter tout retard.

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