哪种抵押贷款适合您？
购房者可以使用许多不同类型的抵押贷款，您选择的抵押贷款类型将取决于您的独特情况。 以下是一些最常见的抵押贷款类型，我们将在下面详细介绍。 您可以单击抵押类型以跳转到该部分：
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什么是平仓抵押贷款？
大多数情况下，购买新房并做出所有设计决定的人必须申请平息抵押贷款。 在这种情况下，建筑商能够在他们建造时以指定的时间间隔“提取”抵押贷款。 通常，他们在开始时拿三分之一的钱，中间拿三分之一，最后拿三分之一。
拥有提款抵押贷款的买家有责任在建筑商提款后立即支付抵押贷款，通常只是为了利息，但也可能有提款费。 通常，这意味着他们同时支付两笔抵押贷款：他们当前的抵押贷款和他们正在建造的房屋的抵押贷款。 新房完工后，抵押贷款会变成更传统的抵押贷款，他们就可以卖掉他们现在的房子。
您可能还对 提取抵押贷款与建筑抵押贷款之间的区别.
什么是公开抵押贷款？
为您的需求、预算和财务目标选择合适的抵押贷款可能是省钱或招致意外费用的区别。 贷方提供具有多种选择的大量产品，其中之一是 开放式和封闭式抵押贷款.
开放式抵押贷款提供了更大的灵活性，允许借款人逐步或一次性增加还款额，或者提前还清抵押贷款而不会受到处罚。 开放式抵押贷款没有还款限制。
如果借款人希望一次性支付或提前还清抵押贷款，封闭式抵押贷款是固定的并收取罚款。 封闭式抵押贷款因其具有竞争力的利率而在借款人中更为常见。 但是，选择开放式抵押贷款而不是封闭式抵押贷款有好处。
开放式抵押贷款的好处
对于某些借款人来说，还款灵活性可能是理想的选择。 如果您期望通过加薪、继承遗产或收入波动的个体经营者获得收入，您可能希望选择开放式抵押贷款。 有了这种类型的抵押贷款，您将能够使用额外的收入来偿还您的抵押贷款本金而不会受到处罚。
在另一种情况下——如果您即将完全偿还抵押贷款，开放式抵押贷款可能是您的正确选择。 能够为您的抵押贷款增加一次性付款而不会受到处罚，以及增加定期付款金额将有助于更快地还清您的抵押贷款。 尽管开放式抵押贷款的利率更高，但如果您即将还清抵押贷款，收益将超过所产生的利息。
如果您打算这样做，开放式抵押贷款是一个明智的选择 在您当前的抵押贷款期限内的某个时间出售您的房屋. 您不会被束缚在特定时间出售您的房屋，例如在您任期的最后一年内，以避免处罚，因为没有任何处罚。
开放式抵押贷款适合我吗？
这种类型的抵押贷款通常以比封闭式抵押贷款更高的利率提供，通常比固定封闭式抵押贷款至少高出 1%。 值得探讨在抵押贷款期限内您将产生多少利息，并将其与您打算在该期限内申请的增加的付款或一次性付款进行权衡。
开放式抵押贷款的期限较短——通常不到五年——但由于该产品的灵活性，借款人不必持有它直到到期。 如果您已经支付了额外的款项或发现您的财务状况发生了变化，您可以将开放式抵押贷款转换为固定封闭式抵押贷款，以获得更好的可预测性和更低的利率。
开放式抵押贷款对于可能正在寻求 更快地创造股权 向着使用 另一处房产的首付. 这也有利于希望在短期内出售房产以建立其投资组合的投资者。
如果您的预算有限，并且不希望能够一次性支付或增加定期付款，那么固定封闭式抵押贷款可能是您更好的解决方案。
开放式抵押贷款允许您通过灵活的还款方式自由地更快地偿还抵押贷款。 对于特定的借款人，这种抵押贷款类型可以为您节省数千美元的利息，并且比封闭式抵押贷款更快地还清您的房屋。 一定要和一个 抵押专家 并权衡开放式抵押贷款的好处和风险，以了解这种抵押贷款类型是否适合您。
什么是混合抵押贷款？
为您的新房购买找到合适的抵押贷款可以为您节省数千美元的利息。 有许多类型的抵押贷款可供选择，包括 固定利率和浮动利率，这使您可以灵活地选择适合您需求的解决方案。 但是您是否知道可以选择将两者混合使用，从而为您提供所谓的 混合抵押?
混合抵押贷款结合了固定利率和可变利率，通常将您的抵押贷款金额在两者之间分配 50/50。 例如，如果您的抵押贷款金额为 400,000 美元，则 200,000 美元将用于固定利率期限，另外 200,000 美元将用于浮动利率期限。
随着 返现 和 混合抵押 选项，混合抵押贷款并不是每个人都知道的。 我们认为与您分享此选项很重要。
这种类型的抵押贷款非常适合那些想要利用浮动利率的人，因为它们可以低于固定利率，但也希望降低利率波动的风险。 固定部分起到缓冲利率上升的作用。
混合抵押贷款的优势
由于抵押贷款的一部分设置为固定利率，因此您作为房主能够更好地在预算范围内工作以支付金额。 只有一部分抵押贷款是可变的，因此抵押贷款支付的波动较小。
对于那些想要利用较低利率的可变抵押贷款提供的优势，但在每月付款方面仍具有某种形式的可预测性的人来说，这是一个很好的解决方案。
抵押贷款的固定部分和可变部分的条款不同，因此您可以更灵活地安排续订时间。 例如，您可以将固定部分的期限设为五年，而将可变部分的期限设为一年。 这使您可以在一年后重新评估您的抵押贷款的可变部分，并决定是否更改您的抵押贷款或继续使用相同的条款。
对您的抵押贷款拥有如此多的控制权使您拥有决策权 尽快还清抵押贷款. 使用两种不同条款的两部分抵押贷款，您有更多的付款和摊销时间表选择。
贷方可以提供初始固定利率，通常低于标准固定利率。 此外，当您的固定利率期限到期时，您的贷方可以更新抵押贷款的利率上限。 这意味着您不仅会从较低的抵押贷款付款开始受益，而且当您需要更新时，您将不会面临大幅增加的利率。
混合抵押贷款的缺点
尽管混合抵押贷款具有灵活性，但利率很少比完全固定或可变抵押贷款更具竞争力。 贷款人提供的介绍性利率很容易被抵押贷款中波动的可变利率部分所抵消。
如果您的混合抵押贷款的两个部分的摊销时间表不同，那么在需要更新时可能很难购买抵押贷款。 您可能会发现，要搬到新的贷方，您的一部分抵押贷款可能会因提前终止而受到处罚。 通常最好将抵押贷款的两个部分设置在同一期限内，以避免这种潜在的麻烦。
您抵押贷款的可变部分可能会导致您的抵押贷款支付不稳定。 与标准可变抵押贷款一样，利率是灵活的，并且基于当前的市场趋势。 当市场升温时，您可能会发现您的付款达到了您没有预料到的高度。 这可能会影响您预期的利息节省。
混合抵押贷款必须在更新时进行再融资，这通常会产生额外费用。 这可能会减少您在抵押贷款期间产生的储蓄。
混合抵押贷款是一种需要考虑的更复杂的产品，但根据您的具体需求，它可能是您的正确选择。 好处包括潜在的利息储蓄、支付和摊销时间表的灵活性，以及可变抵押贷款的储蓄和固定利率风险的降低。
如果您在选择这种类型的抵押贷款之前仔细权衡您的选择，您一定会选择一种可以节省资金并帮助您建立财务未来的解决方案。 与我们的一位交谈 区域经理 今天来了解混合抵押贷款如何适用于您的新房购买。
什么是反向抵押贷款？
如果您曾经看过电视广告提供反向抵押贷款来帮助您支付账单或从您的房屋净值中获得一次性付款，您可能想知道它是什么以及它是如何运作的。 贷方提供了如此多的产品来帮助您获得房屋净值，那么反向抵押贷款有何不同？
反向抵押贷款是一种专门提供的专门产品 55岁以上的人 打算无限期地留在他们现有的家中，或者至少在很多年里。 这种类型的抵押贷款与传统的抵押贷款不同，在您出售房屋或您的财产解决您的义务之前，无需每月付款，也无需偿还资金。
使用反向抵押贷款，您最多可以承担 您主要房屋净值的 55% 作为每月付款或一次性全额付款，以帮助补充现有收入、偿还债务或任何其他财务需求。 这是在你卖掉房子之前你不需要担心偿还的钱，如果你这样做的话。
反向抵押贷款的风险是什么？
在加拿大，只有两家提供此类产品的贷方： 公平银行 和 家股权银行. 由于这种有限的竞争，再加上贷款的性质（贷方多年未收回资金），反向抵押贷款的利率高于传统的房屋净值产品。
但是，尽管这种类型的抵押贷款会产生利息，但您没有义务付款。 利息和本金余额应在出售时或您的遗产结清欠款时到期。
根据贷方和您的抵押贷款条款，在您出售房屋之前可能没有偿还反向抵押贷款的选择。 如果是这种情况，一旦您获得此类贷款，您就会被锁定，这可能意味着任何打算继承您的财产或出售财产的收益可能会比预期的要少得多，因为股权与抵押贷款的偿还有关.
为什么我要选择反向抵押贷款？
尽管存在风险，但利用这种类型的贷款有很多好处。 首先，如果您当前的收入不足以维持支出，反向抵押贷款可以帮助您在现有房屋中停留更长时间。 当您的月收入有限时，这可能是退休后的关键。
在您停止工作后，您目前的退休储蓄可能不足以维持每月的开支。 在此期间，反向抵押贷款可以提供额外的每月付款以补充您的收入。
如果您发现在某个时候需要额外的护理并且不想离开家，反向抵押贷款可以为您提供支付家庭护理或其他相关费用所需的资金。
如果您发现自己没有资格获得其他更传统类型的房屋净值贷款，反向抵押贷款可以作为备用计划。 在大多数情况下，即使没有收入证明文件，您也会获得此类抵押贷款的批准。 如果您的房屋有净值，您可以利用反向抵押贷款。
您使用此产品借入的钱也是免税的，因此您无需担心未来几年所欠的额外税款。
我需要满足哪些典型条件才能获得反向抵押贷款的质量？
有几个关键的事情要记住：
- 您只能针对您的主要住所进行反向抵押贷款。 任何第二套房，如小屋或度假房产，都没有资格获得此类贷款。
- 房屋上存在的任何其他抵押贷款必须在申请反向抵押贷款时还清。 您的反向抵押贷款贷方必须能够针对您的财产登记优先还款。
- 您的主要住宅必须位于银行通常放贷的地区，并且是符合要求的住宅类型。
- 房屋的所有注册所有者（名称出现在标题上）必须同意成为反向抵押贷款的共同借款人。
- 任何以房屋为抵押的贷款必须少于 公平 你想借钱。
反向抵押贷款可以很好地解决许多财务需求。 如果您年满 55 岁并且拥有房屋净值，您可以利用此产品并将这笔钱用于您需要的任何事情。 它可以增加您的月收入、偿还债务、融资装修、确保家庭医疗保健，或者只是让您获得更好的财务自由。 重要的是要仔细权衡您的选择，以确保这种类型的贷款适合您的需求和您的未来。
什么是现金返还抵押贷款？
搬进新家是一个激动人心的时刻，但有时您可能需要准备一些额外的费用。 在这些情况下，贷方可以提供特定类型的抵押贷款—— 现金返还抵押贷款 – 为您提供支付这些费用所需的资金。
这些额外费用通常包括购买新家具和窗帘、电器，甚至 偿还现有债务 使您的新抵押贷款支付更容易。
现金返还抵押贷款允许您在关闭时以一次性形式收到高达 5% 的抵押贷款本金。 例如，如果您的抵押贷款本金金额为 400,000 美元，您最多可以获得 20,000 美元的现金返还。 一些贷方提供更高的现金返还价值，最高可达您本金的 7%； 你会想要 购买潜在的抵押贷款人 找到适合您需求的最佳解决方案。
这种类型的抵押贷款的独特之处在于它不需要资金的特定用途，因此可以自由使用来支付您可能需要的任何类型的费用。
什么时候最适合拿现金返还抵押贷款？
使用现金返还选项进行抵押贷款是需要仔细考虑的事情。 就像您的抵押贷款的标准本金金额一样，未偿余额需要支付利息。 利用此选项还意味着它需要支付一次性支付的利息。
此外，这种类型的抵押贷款通常以比其他抵押贷款更高的利率提供。 但是，如果您有高息债务要还清，这个选项可能是值得的付款和利息，因为它可以减少您的总流出资金。 它也可能是比高息信用卡或信用额度更好的选择，以帮助支付景观美化或家庭装修费用。
您的现金返还抵押贷款与任何其他抵押贷款的条款相同。 如果你签了五年 固定按揭，例如，您有义务履行此条款并按时付款。 如果您需要在您的期限到期之前解除抵押贷款，您可能需要在取消抵押贷款时全额或部分偿还现金返还金额。 贷方在这方面有不同的政策，因此最好在签署协议之前熟悉此类抵押的条款。
现金返还抵押贷款的潜在用途
现金返还抵押贷款是一个很好的解决方案 首次购房者 他们在首次购房时可能比其他房主花费更多。 此外，对于建造全新房屋的房主，现金返还抵押贷款可以帮助抵消景观美化、围栏和其他因素的成本以完成新房。 这笔一次性款项还可以支付 结算成本 以及与购房相关的其他相关费用。
现金返还抵押贷款的资金还可以帮助您在搬家后的几个月内增加收入。 搬家可能会带来压力，额外的资金可能有助于减轻额外费用和工作时间带来的一些压力。
并非所有贷方都提供此类贷款，因此购买抵押贷款以找到满足您独特需求的最佳解决方案非常重要。 但是，现金返还抵押贷款可以解决您搬入新家后的各种财务需求。 毕竟，搬进新家应该是一种积极的体验，现金返还抵押贷款将处理任何相关或即将发生的费用。
什么是混合利率抵押贷款？
在购买房屋时，您实际上在抵押贷款中有多种选择——这不是一刀切的。 我们最近谈到了一个 现金返还抵押贷款，今天我们想看看混合利率抵押贷款。
当您购买房屋时，请注册 五年固定利率抵押贷款 似乎是正确的决定，尤其是在利率较低的情况下。 但是，您可能会遇到机会利用更低的利率或希望在当前抵押贷款期限内获得您的房屋净值。
这是什么 混合利率抵押贷款 是给。
混合利率抵押贷款是一种利用较低利率或获得您的资产的方式，而无需支付昂贵的罚款来打破您当前的抵押贷款期限。 您的贷方将您现有的利率与可用的较低利率相结合，他们可能需要也可能不需要延期。
例如，如果您当前的抵押贷款利率为 3.95%，当前可用利率为 2.19%，您的贷方会将您的抵押贷款转换为介于两者之间的利率。 混合利率抵押贷款有两种类型：混合和扩展，以及混合到期限。
混合和扩展抵押贷款
A 混合和扩展抵押贷款 听起来就是这样——拿下你当前的抵押贷款，将它与新的抵押贷款混合，然后延长期限。 在这种情况下，您的贷方将混合您当前抵押贷款的利率和新的较低利率抵押贷款的利率。 使用此选项，时钟将在您的学期重置。 例如，如果您的五年期固定抵押贷款利率为 4.95%，您还有两年的时间，而您希望利用新的 2.95% 利率，您将获得新的五年期固定抵押贷款。以介于这两个利率之间的利率抵押贷款。
通常，您会提前终止当前的抵押贷款并受到昂贵的预付罚款，但使用这种混合利率抵押贷款，您将避免这些罚款并以较低的利率续订抵押贷款。
混合到期限抵押贷款
A 混合到术语 抵押贷款类似于混合和延期，但您不会延长现有抵押贷款的剩余期限。 由于您的贷方将失去您以当前较高利率支付的利息，因此这种类型的抵押贷款附带条件。
例如，它通常仅在您还访问您的房屋净值时才提供，这会增加本金抵押贷款金额。 如果您没有获得股权但希望利用此选项，您的贷方可能会要求您支付部分预付款罚款。
混合利率抵押贷款是最佳选择吗？
需要考虑几个因素来确定选择混合利率抵押贷款是否是满足您需求的正确解决方案。
优点
- 避免昂贵的预付款罚款. 根据您当前的期限还剩多少年，选择混合抵押贷款可能会为您节省数千美元的利息。
- 利用降息. 尽管抵押贷款利率在很长一段时间内一直处于历史低位，但您可能会发现当前可用的利率低于您当前的抵押贷款利率。 在这种情况下，值得研究混合抵押贷款，而不是等待您的当前期限。
- 访问您的房屋净值. 如果您的房屋拥有一定数量的资产，您可以选择用它来偿还其他债务、进行房屋维修或其他费用。 混合利率抵押贷款将帮助您利用这些可用资金。
缺点
- 提前还款罚款可能低于您在新期限内的混合利息. 请务必计算您为打破抵押贷款而支付的实际罚款金额，并将其与您在混合利率抵押贷款期限内累积的利息进行比较。
- 混合抵押贷款有限制. 如果您搬家，这种类型的抵押贷款不能转移到新房产。
- 更改抵押贷款可能会产生费用. 即使您避免了预付款罚款，也可能会在处理此更改时附加其他费用。
确定哪种类型的抵押贷款最适合您的独特需求意味着在权衡您的财务选择时进行尽职调查。 与您的贷方交谈 讨论再融资方案，以及通过混合利率抵押贷款节省的利息或获得的股权是否对您有利。
什么是可转换抵押贷款？
虽然它是真正的关闭 固定利率抵押贷款 最常见的选择是因为它们的可预测性，因此值得您花时间检查可转换抵押贷款，因为它为许多房主提供了一些巨大的好处。
如果您发现利率下降并且您希望提前为您的抵押贷款再融资，或者您希望一次性支付本金，则固定利率抵押贷款将面临巨额罚款。 但是为您的房屋选择可转换抵押贷款可以让您在利率、付款频率和一次性付款方面具有灵活性，从而随着时间的推移节省大量资金。
可转换抵押贷款是一种开放式抵押贷款，您可以从可调整或固定利率开始，但您可以在您的任期内随时转换为封闭式抵押贷款而不会受到处罚。
所有的 抵押贷款人 在可转换抵押贷款方面提供不同的选择。 有些仅在您的贷款可转换期间提供可调整利率，而另一些则可能提供以固定利率开始的选项。
可转换抵押贷款的好处
在许多情况下，可转换抵押贷款是一个不错的选择。 如果预计利率会下降，那么注册这种类型的抵押贷款并观察 市场趋势 在合适的时间进行转换。
可转换抵押贷款提供自由
可转换抵押贷款还为您在支付金额和一次性支付本金方面提供更多自由，而不会受到处罚。 许多贷方在增加付款金额方面提供灵活性，有些甚至可以将付款翻倍，额外的金额直接应用于本金。 一次性付款也可以不受处罚，但会根据抵押贷款金额的百分比进行限制。
一旦您决定是转换为封闭式抵押贷款的合适时机，您就可以自由选择贷方提供的任何固定利率期限，通常为一年到十年，最优惠的利率通常为三到十年- 五年任期。
转换成本更低
可转换抵押贷款转换为另一种抵押贷款的成本较低。 对于封闭式抵押贷款，涉及罚款。 根据您离期限到期日的距离，这些罚款可能高达数万美元。 虽然可转换抵押贷款需要额外的转换费用，但它们的成本要低得多。
如果您正在寻找更多的抵押贷款灵活性以利用低利率和额外付款，那么这种抵押贷款类型可能适合您。
可转换抵押贷款的缺点
可调整的利率是不可预测的，如果 最优惠贷款利率 您的付款也会增加。 即使您选择在可转换抵押贷款中注册固定利率，您也可能会发现利率正在上升，并且可能会失去在正确时间转换为封闭式抵押贷款的机会。 与任何其他类型的开放式抵押贷款一样，也存在风险。
贷方通常会在转换为封闭式抵押贷款时收取额外费用。 转换期间节省的利息是否超过适用于交易的费用值得调查。
许多贷方要求抵押贷款在更改之前保持可转换的最短时间承诺。 这可能会导致错失锁定较低利率的机会。
可转换抵押贷款让您更好地控制自己的财务状况。 这种抵押贷款类型是可调整利率抵押贷款的风险和固定利率抵押贷款的高额罚款之间的巨大折衷。
通过选择此产品，您可以自由地向您的本金支付额外款项而不会受到处罚，并观察市场趋势以在正确的时间锁定较低的利率。 这些好处使您可以控制自己的储蓄并帮助您更快地偿还抵押贷款。
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