Obtenga su precalificacion
¿Cómo puede la compra de un automóvil afectar el proceso de aprobación de mi hipoteca?
¿Es usted uno de los muchos posibles compradores de viviendas que buscan una nueva casa? Si es así, ¡genial! No hay nada como la sensación de encontrar el lugar perfecto y comenzar a planificar los detalles de tu mudanza. Dicho esto, vale la pena tomarse un tiempo para considerar cómo otras áreas de sus finanzas pueden tener un impacto en este proceso, especialmente cuando se trata de comprar un vehículo.
Los posibles propietarios deben ser conscientes de que los préstamos para automóviles pueden influir en la probabilidad de ser aprobado para una hipoteca. Para comprender cómo los préstamos para automóviles pueden afectar todo el proceso, es importante considerar algunos aspectos relacionados con los préstamos para automóviles: el tamaño del préstamo en comparación con su salario, los pagos restantes y si ha podido o no hacer pagos mensuales constantes en el pasado.
En esta publicación, repasaremos cómo un préstamo de automóvil puede afectar potencialmente el proceso de aprobación de su hipoteca. Ya sea que recién esté comenzando a buscar casas o preparándose para el día de cierre, consulte nuestras perspectivas a continuación.
Los factores clave de cómo un préstamo de automóvil afecta una hipoteca
Financiar la compra de un vehículo puede afectar negativamente la capacidad de una persona para obtener la aprobación de un préstamo hipotecario antes y durante el proceso del préstamo hipotecario de varias maneras diferentes:
Su relación deuda-ingreso
Más sobre esto a continuación, pero financiar la compra de un vehículo normalmente tendrá un impacto en su relación deuda / ingreso (DTI). Esta relación es de gran importancia para los prestamistas hipotecarios, ya que quieren estar seguros de que usted puede pagar sus pagos hipotecarios.
Su Puntaje de Crédito
Abrirá una nueva cuenta de crédito con su préstamo de automóvil, y esto puede conducir a una caída en su puntaje crediticio por dos razones principales. En primer lugar, la consulta de crédito duro podría reducir la puntuación en varios puntos. En segundo lugar, la edad promedio de todas las cuentas de crédito puede reducirse, lo que puede afectar la duración del historial crediticio y, por lo tanto, reducir aún más su puntaje.
Tus reservas de efectivo
Este es un elemento importante al comprar una casa, ya que es vital tener fondos suficientes para el pago inicial y cubrir costos de cierre. Para ciertos programas de préstamos, las reservas de efectivo adicionales también son esenciales. Tomar parte de ese dinero para un depósito de préstamo de automóvil podría tener un impacto en la aprobación.
El impacto de la tasa de servicio de la deuda en su solicitud de hipoteca
Es importante tener una comprensión completa de su relación de servicio de la deuda a la hora de solicitar una hipoteca. Para aumentar las posibilidades de una solicitud de hipoteca exitosa, es recomendable mantener un índice de servicio de la deuda por debajo del 36 % para GDS y del 44 % para TDS. Estos porcentajes significan que los pagos de la deuda del prestatario no deben superar el 36% de su ingreso bruto mensual o el 44% para aumentar la probabilidad de aprobación del préstamo.
Como tal, es importante considerar el efecto que puede tener obtener un préstamo para automóvil en su relación deuda-ingresos antes de solicitar un préstamo. Si obtener su nuevo automóvil lo empuja fuera del nivel aceptable, será mucho más difícil obtener la aprobación de una hipoteca.
Aquí tienes un ejemplo:
| Sin préstamo de automóvil | Préstamo de automóvil | |
| Ingresos brutos mensuales | $4,500 | $4,500 |
| Deudas | $1,500 | $1,500 |
| Monto del préstamo de automóvil | – | $500 |
| Deuda total | $1,500 | $2,000 |
| Relación de TDS | 33.3% | 44.4% |
Con este ejemplo, puede ver que su puntaje TDS está dentro del rango aceptable antes del préstamo del automóvil; sin embargo, agregar esa cantidad lo coloca por encima del umbral del 44%.
¿Es prudente comprar un automóvil al solicitar una hipoteca?
Al tratar de obtener la aprobación de una hipoteca, generalmente se recomienda evitar obtener un nuevo crédito en los seis meses a un año previos a la solicitud. Pero hay situaciones en las que uno no puede esperar para comprar un automóvil, así que aquí hay algunos escenarios que podrían tener un impacto menor:
- pagar en efectivo: su puntaje de crédito no se verá afectado porque no hay necesidad de verificar su crédito y no está agregando más pagos a su carga de deuda.
- su TDS no cambiará o disminuirá; esto es aplicable si ya tiene un préstamo para automóvil; si su nuevo acuerdo de préstamo/pago de automóvil tendrá la misma tasa (o menos) que su pago mensual actual, su TDS no se verá afectado.
- Poseer un puntaje de crédito alto por encima de 720: cuanto más alto sea su puntaje de crédito, es más probable que su cuenta pueda recibir el golpe causado por la consulta de crédito.
El proyecto cantidad que puede pedir prestada para una hipoteca se determina por la diferencia entre sus ingresos y los pagos realizados por las deudas existentes. Por lo general, un mayor margen entre los dos da como resultado un mayor poder adquisitivo y viceversa. Un préstamo para automóvil que representa una gran parte de sus ingresos mensuales reduce el diferencial y reduce el poder adquisitivo, lo que podría dificultar su capacidad para obtener una hipoteca. Piense detenidamente en todas sus opciones y consulte con un corredor de hipotecas o un oficial de préstamos antes de tomar cualquier decisión.
Refinanciar su préstamo de automóvil actual
Puede valer la pena considerar refinanciar un préstamo para automóvil existente si puede ayudar a reducir su relación DTI. Incluso si su puntaje de crédito baja ligeramente con la consulta y la nueva cuenta, es posible que no haga una diferencia significativa, especialmente si su puntaje es lo suficientemente alto. La reducción de TDS también se puede hacer pagando su préstamo de automóvil para que solo queden diez o menos pagos en la cuenta. ¿Por qué? Porque en este punto, los prestamistas hipotecarios pueden excluir el pago de cualquier cálculo. También podría pagar su automóvil por completo, siempre que no haya un penalización por pago anticipado ¡y no afectará demasiado a sus reservas de efectivo!
Cómo la duración y el monto del financiamiento afectan su solicitud de hipoteca
Al considerar una solicitud de hipoteca, es probable que los prestamistas tengan en cuenta muchos factores, incluida la duración y el monto de los préstamos para automóviles existentes. Si un prestatario tiene un préstamo para automóvil pendiente de grandes cantidades repartidas en un plazo más largo, es probable que afecte su capacidad para obtener la aprobación de una hipoteca. Esto se debe a que se considera que tienen más obligaciones financieras que deben cumplir cada mes; reduciendo así su capacidad para realizar los pagos de otro préstamo.
Por otro lado, si un prestatario ha completado los pagos de su préstamo de automóvil u optado por incrementos más pequeños durante períodos de préstamo más cortos, los posibles prestamistas pueden verlos como candidatos más adecuados para las hipotecas. Es importante verificar su puntaje de crédito antes de solicitar una hipoteca para asegurarse de que no haya problemas inesperados que puedan afectar su elegibilidad.
Qué hacer si tiene varios préstamos pendientes
Si está en el proceso de solicitar una hipoteca y tiene varios préstamos pendientes, es importante que tome las medidas adecuadas para prepararse. Una forma de mejorar sus posibilidades de ser aprobado es pagar la mayor cantidad posible de su deuda pendiente. Incluso si no puede pagarlo por completo, pagar una cantidad significativa puede mostrarles a los prestamistas potenciales que tiene buenos hábitos de administración de crédito.
Además, asegúrese de tener un plan de presupuesto actualizado que muestra cuánto dinero ingresa cada mes, junto con una estrategia de pago clara para sus préstamos pendientes. Tener esta información fácilmente disponible será beneficioso cuando llegue el momento de solicitar una hipoteca, y puede ayudar a aumentar la probabilidad de que se acepte su solicitud de hipoteca.
Con la información correcta, ciertamente puede facilitar el proceso de aprobación previa de su hipoteca al comprender cómo un préstamo de automóvil puede afectar sus posibilidades de ser aprobado. Tener en cuenta nuestros consejos también lo ayudará a mantener baja la relación deuda-ingreso y reducir la cantidad de intereses que está pagando, al tiempo que garantiza que todos los costos de financiamiento puedan cubrirse en caso de una emergencia.
Comprender el impacto de múltiples préstamos pendientes también es esencial para una aprobación exitosa. En última instancia, tomarse el tiempo para evaluar su situación actual y determinar las áreas que necesitan mejoras puede darle una idea de lo que debe hacer al solicitar una hipoteca. Con todo esto en mente, asegúrese de que cualquier posible préstamo para automóvil no interfiera con sus planes para financiar una casa.
Sobre el Autor:
En Sterling Homes, nuestra misión es brindar la oportunidad de ser propietario de una vivienda asequible sin compromiso. Durante los últimos 70 años, Sterling Edmonton se ha convertido rápidamente en uno de los constructores más populares de Edmonton. Brindamos más de siete décadas de servicio al cliente excepcional, diseño superior y artesanía sin igual al área metropolitana de Edmonton. Como miembro del Grupo Qualico, Sterling Homes se enfoca en las mejores comunidades familiares del área metropolitana de Edmonton, al mismo tiempo que puede ofrecer algunos de los precios más amigables para las familias de la región gracias al volumen de poder adquisitivo de materiales, intercambios y terrenos. Esto no solo ha convertido a Sterling en uno de los constructores de mudanzas más vendidos de Edmonton, sino también en uno de los proveedores de viviendas más respetados de la industria. Es a través de nuestro compromiso inquebrantable con nuestros clientes que nos enorgullecemos de ofrecer Sterling Advantage; es por eso que todas y cada una de las viviendas que construimos incluyen una garantía de vivienda de 10 años, una garantía de finalización y una calificación de excelencia de garantía de vivienda nueva. Nuestra Ventaja es nuestro compromiso de que, cuando construya la casa de sus sueños con Sterling, le entregaremos una casa bien construida y oportuna que seguramente disfrutará en los años venideros.
Obtenga más información sobre:
Sterling Homes - Constructor de viviendas en Edmonton
Comience el proceso de compra de vivienda ahora
