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Comment l'achat d'une voiture peut-il affecter mon processus d'approbation de prêt hypothécaire ?
Êtes-vous l'un des nombreux acheteurs potentiels à la recherche d'une nouvelle maison? Si oui, super ! Il n'y a rien de tel que le sentiment de trouver l'endroit idéal et de commencer à planifier les détails de votre déménagement. Cela dit, il vaut la peine de prendre le temps d'examiner comment d'autres domaines de vos finances peuvent avoir un impact sur ce processus, en particulier lorsqu'il s'agit d'acheter un véhicule.
Les futurs propriétaires doivent être conscients que les prêts automobiles peuvent influer sur la probabilité d'être approuvé pour une hypothèque. Pour comprendre comment les prêts auto peuvent affecter l'ensemble du processus, il est important de considérer quelques aspects concernant les prêts auto : le montant du prêt par rapport à votre salaire, les paiements restants et si vous avez pu ou non effectuer des paiements mensuels réguliers en le passé.
Dans cet article, nous verrons comment un prêt automobile peut potentiellement affecter votre processus d'approbation de prêt hypothécaire. Que vous commenciez tout juste à chercher des maisons ou que vous vous prépariez pour le jour de la fermeture, consultez nos informations ci-dessous !
Les facteurs clés de la façon dont un prêt automobile affecte une hypothèque
Le financement de l'achat d'un véhicule peut affecter négativement la capacité d'une personne à être approuvée pour un prêt hypothécaire à la fois avant et pendant le processus de prêt immobilier de plusieurs manières différentes :
Votre ratio dette/revenu
Plus d'informations à ce sujet ci-dessous, mais le financement de l'achat d'un véhicule aura normalement un impact sur votre ratio d'endettement (DTI). Ce ratio est d'une grande importance pour les prêteurs hypothécaires, car ils veulent être sûrs que vous pouvez payer leurs versements hypothécaires.
Votre pointage de crédit
Vous allez ouvrir un nouveau compte de crédit avec votre prêt auto, ce qui peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit pour deux raisons principales. Tout d'abord, l'enquête de crédit ferme pourrait réduire le score de plusieurs points. Deuxièmement, l'âge moyen de tous les comptes de crédit peut être abaissé, ce qui peut avoir un impact sur la durée des antécédents de crédit et donc encore plus sur votre score.
Vos réserves de trésorerie
Il s'agit d'un élément important lors de l'achat d'une maison, car il est essentiel de disposer de fonds suffisants pour acompte et pour couvrir les frais de clôture. Pour certains programmes de prêts, des réserves de liquidités supplémentaires sont également essentielles. Prendre une partie de cet argent pour un dépôt de prêt automobile pourrait avoir un impact sur l'approbation.
L'impact du ratio du service de la dette sur votre demande de prêt hypothécaire
Il est important de bien comprendre votre ratio du service de la dette lorsqu'il s'agit de demander un prêt hypothécaire. Pour augmenter les chances de réussite d'une demande de prêt hypothécaire, il est conseillé de maintenir un ratio de service de la dette inférieur à 36 % pour les GDS et à 44 % pour les TDS. Ces pourcentages signifient que les paiements de la dette de l'emprunteur ne doivent pas dépasser 36 % de leur revenu mensuel brut ou 44 % pour augmenter la probabilité d'approbation du prêt.
En tant que tel, il est important de considérer l'effet que la souscription d'un prêt automobile peut avoir sur votre ratio d'endettement avant de demander un prêt. Si l'obtention de votre nouvelle voiture vous pousse hors de la fourchette acceptable, il sera beaucoup plus difficile d'obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire.
Voici un exemple pour vous :
| Pas de prêt automobile | Prêt auto | |
| Revenu mensuel brut | $4,500 | $4,500 |
| Dettes | $1,500 | $1,500 |
| Montant du prêt automobile | - | $500 |
| Dette totale | $1,500 | $2,000 |
| Ratio TDS | 33.3% | 44.4% |
Avec cet exemple, vous pouvez voir que votre score TDS se situe bien dans la plage acceptable avant le prêt automobile, mais l'ajout de ce montant vous place au-dessus du seuil de 44 %.
Est-il sage d'acheter une voiture lors d'une demande de prêt hypothécaire ?
Lorsque vous essayez d'obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire, il est généralement conseillé d'éviter de contracter un nouveau crédit dans les six mois à un an précédant la demande. Mais il y a des situations où l'on a hâte d'acheter une voiture, alors voici quelques scénarios qui pourraient avoir moins d'impact :
- payer en espèces – votre pointage de crédit ne sera pas touché, car il n'est pas nécessaire de vérifier votre crédit et vous n'ajoutez plus de paiements à votre endettement.
- votre TDS ne changera pas ou diminuera - cela s'applique si vous avez déjà un prêt automobile ; si votre nouveau contrat de prêt/paiement automobile sera au même taux (ou inférieur) que votre paiement mensuel actuel, votre TDS ne sera pas affecté.
- posséder un pointage de crédit élevé supérieur à 720 - plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre compte est susceptible de subir le coup causé par l'enquête de crédit.
Les montant que vous pouvez emprunter pour un prêt hypothécaire est déterminé par la différence entre votre revenu et les paiements effectués pour les dettes existantes. Généralement, un écart plus élevé entre les deux se traduit par un pouvoir d'achat plus important et vice versa. Un prêt automobile qui absorbe une grande partie de votre revenu mensuel réduit l'écart et réduit le pouvoir d'achat, ce qui pourrait nuire à votre capacité d'obtenir un prêt hypothécaire. Réfléchissez bien à toutes vos options et consultez un courtier en hypothèques ou un agent de crédit avant de prendre une décision.
Refinancer votre prêt automobile actuel
Le refinancement d'un prêt auto existant peut valoir la peine d'être envisagé s'il peut aider à réduire votre ratio DTI. Même si votre pointage de crédit baisse légèrement avec la demande et le nouveau compte, cela peut ne pas faire de différence significative, surtout si votre pointage est suffisamment élevé. La réduction du TDS peut également être effectuée en remboursant votre prêt automobile afin qu'il ne reste que dix paiements ou moins sur le compte. Pourquoi? Parce qu'à ce stade, les prêteurs hypothécaires peuvent exclure le paiement de tout calcul. Vous pouvez également rembourser complètement votre voiture, tant qu'il n'y a pas de pénalité de paiement anticipé et cela n'affectera pas trop vos réserves de liquidités !
Comment la durée et le montant du financement affectent votre demande de prêt hypothécaire
Lors de l'examen d'une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs sont susceptibles de prendre en compte de nombreux facteurs, notamment la durée et le montant des prêts automobiles existants. Si un emprunteur a un prêt automobile impayé de gros montants répartis sur une plus longue période, cela affectera probablement sa capacité à obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire. C'est parce qu'ils sont considérés comme ayant plus d'obligations financières qui doivent être remplies chaque mois ; réduisant ainsi leur capacité à effectuer des remboursements sur un autre prêt.
D'un autre côté, si un emprunteur a terminé ses remboursements de prêt automobile ou a opté pour de plus petites augmentations sur des périodes de prêt plus courtes, il peut être considéré comme étant des candidats plus appropriés pour les prêts hypothécaires par les prêteurs potentiels. Il est important de vérifier votre pointage de crédit avant de demander un prêt hypothécaire afin de vous assurer qu'il n'y aura pas de problèmes inattendus qui pourraient affecter votre admissibilité.
Que faire si vous avez plusieurs prêts en cours
Si vous êtes en train de demander un prêt hypothécaire et que vous avez plusieurs prêts en cours, il est important de prendre les bonnes mesures pour vous préparer. Une façon d'améliorer vos chances d'être approuvé est de rembourser autant que possible votre dette impayée. Même si vous n'êtes pas en mesure de le rembourser complètement, le fait de rembourser un montant important peut montrer aux prêteurs potentiels que vous avez de bonnes habitudes de gestion du crédit.
De plus, assurez-vous d'avoir un plan budgétaire à jour qui montre combien d'argent arrive chaque mois, ainsi qu'une stratégie de remboursement claire pour vos prêts en cours. Le fait d'avoir ces informations facilement accessibles sera bénéfique lorsque viendra le temps de demander un prêt hypothécaire - et peut aider à augmenter la probabilité que votre demande de prêt hypothécaire soit acceptée.
Avec les bonnes informations, vous pouvez certainement faciliter votre processus de pré-approbation hypothécaire en comprenant comment un prêt-auto peut affecter vos chances d'être approuvé. Tenir compte de nos conseils vous aidera également à maintenir un faible ratio d'endettement et à réduire le montant des intérêts que vous payez tout en vous assurant que tous les frais de financement peuvent être couverts en cas d'urgence.
Comprendre l'impact de plusieurs prêts en cours est également essentiel pour une approbation réussie. En fin de compte, prendre le temps d'évaluer votre situation actuelle et de déterminer les domaines qui doivent être améliorés peut vous donner une idée de ce que vous devriez faire lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire. Avec tout cela à l'esprit, veillez à ce que tout prêt automobile potentiel n'interfère pas avec vos projets de financement d'une maison.
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