En tant que nouveau Canadien, le processus d'obtention d'un prêt hypothécaire peut être intimidant et accablant. Heureusement, il existe des ressources disponibles pour soutenir les personnes dans cette situation. Les prêts hypothécaires pour les nouveaux Canadiens peuvent impliquer une vérification de crédit plus rigoureuse, car les prêteurs veulent s'assurer que les candidats ont des antécédents financiers stables. Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire en tant que nouveau Canadien, il est important de présenter une preuve de revenu au moyen de talons de chèque de paie ou d'un contrat de travail. Il peut également être utile de fournir une preuve de résidence, telle que des factures de services publics à votre nom. De plus, il peut être avantageux d'obtenir un acompte plus important, car cela démontre la stabilité financière et peut entraîner de meilleures conditions de prêt. Travailler avec des prêteurs qui ont de l'expérience dans les prêts hypothécaires pour les immigrants et les nouveaux Canadiens peut également augmenter vos chances de succès. Bien qu'il puisse y avoir des étapes supplémentaires, l'obtention d'un prêt hypothécaire en tant que nouveau Canadien est possible avec préparation et diligence.

Prêts hypothécaires au Canada : conseils pour les nouveaux Canadiens

Lorsque vous achetez une maison au Canada, la première chose que vous devez faire est de contracter une hypothèque. La processus d'obtention d'un prêt hypothécaire est globalement similaire, quel que soit le pays dans lequel vous vous trouvez, mais certains détails de la demande d'un au Canada peuvent être légèrement différents. Cela est particulièrement vrai lorsqu'il s'agit de ce dont vous avez besoin pour être admissible à un prêt immobilier.

En tant que nouveau Canadien, vous aurez peut-être des étapes et des obstacles supplémentaires à surmonter, mais une fois que vous savez à quoi vous attendre, le processus devrait devenir beaucoup plus facile. Jetons un coup d'œil à quelques conseils qui vous permettront de partir du bon pied lorsque vous commencerez votre recherche de prêt hypothécaire.

Comment fonctionnent les prêts hypothécaires au Canada

Lorsque vous achetez une maison, la première chose dont vous aurez besoin est un acompte. Vous utiliserez ensuite l'hypothèque pour payer le reste de la maison. Par exemple, si la maison coûte 300,000 50,000 $ et que vous avez une mise de fonds de 250,000 XNUMX $, vous contracterez une hypothèque de XNUMX XNUMX $.

Habituellement, ces prêts ont une durée comprise entre 10 et 25 ans, bien que le contrat soit renouvelé tous les trois à cinq ans. Le prêt aura un taux d'intérêt et les intérêts sont amortis sur la durée du prêt. Cela signifie qu'au départ, un pourcentage important de votre paiement mensuel est consacré aux intérêts.

En fait, seul un petit montant ira vers le solde du capital au début de votre prêt hypothécaire. Au fil du temps, les pourcentages changent et un pourcentage plus élevé de votre paiement est affecté au solde du capital, qui correspond au montant que vous avez emprunté à l'origine.

Votre versement hypothécaire mensuel peut également inclure des versements destinés aux impôts fonciers et à l'assurance habitation. Les détails varient d'une maison à l'autre, mais vous devez vous rappeler d'inclure ces coûts lorsque vous planifier votre budget. Ces coûts ajoutent généralement quelques centaines de dollars supplémentaires au paiement mensuel, ce qui peut affecter le montant que vous pouvez vous permettre d'emprunter.

De combien ai-je besoin pour un acompte ?

La somme d'argent que vous dépensez initialement pour un acompte affectera grandement le montant que vous paierez éventuellement pour votre prêt hypothécaire. Naturellement, plus vous misez initialement, moins vous aurez à rembourser. Cela signifie que vos paiements mensuels seront moindres, mais économiser pour un acompte plus important peut également avoir d'autres avantages.

La loi canadienne exige un minimum d'au moins cinq pour cent d'acompte sur l'achat d'une maison. Cependant, ce n'est qu'un minimum et uniquement sur une résidence principale. Si vous déposez moins de 20 %, vous devrez prévoir Assurance prêt hypothécaire SCHL. Selon le coût de votre maison et le taux d'intérêt, cela pourrait ajouter plusieurs centaines de dollars à vos versements hypothécaires mensuels.

En tant que nouveau Canadien, vous n'avez peut-être pas une cote de crédit suffisamment élevée pour être admissible à un prêt hypothécaire avec une mise de fonds de XNUMX %. Le prêteur hypothécaire vous dira combien vous avez besoin.

Prêts hypothécaires ouverts ou fermés

Une fois que vous aurez votre mise de fonds, vous devrez décider du type de prêt hypothécaire que vous souhaitez demander. En général, il existe deux types de prêts hypothécaires différents : ouvert et fermé.

Avec un prêt hypothécaire ouvert, vous aurez beaucoup plus de flexibilité en ce qui concerne les paiements. Ainsi, par exemple, si vous vous retrouvez avec de l'argent supplémentaire, vous pourrez augmenter vos mensualités ou même rembourser une partie du prêt en une somme forfaitaire. Avec un prêt hypothécaire fermé, vous pourriez être pénalisé pour avoir remboursé une grande partie de votre prêt hypothécaire par anticipation.

Le compromis à cela est qu'une hypothèque fermée aura généralement un taux d'intérêt beaucoup plus bas. Exécutez les chiffres ou utilisez un calculatrice hypothécaire en ligne pour savoir quelle est la meilleure solution pour votre budget.

Taux d'intérêt fixes ou variables

Vous devrez également décider si vous voulez contracter une hypothèque avec un taux d'intérêt fixe ou variable. Les deux ont leurs propres avantages et inconvénients.

Un prêt hypothécaire à taux fixe est assez simple : le taux d'intérêt que vous paierez est fixé pour la durée du prêt, vous paierez donc toujours le même montant chaque mois. Cela facilite grandement la planification de votre budget.

Une hypothèque à taux variable, quant à elle, fluctuera selon les tendances du marché. Cela peut être un pari - si le taux baisse, vous pourriez voir des paiements d'intérêts inférieurs, mais cela signifie également que vos paiements pourraient augmenter si le marché oscille dans l'autre sens. Vous pourriez potentiellement économiser beaucoup d'argent avec une hypothèque à taux variable, mais cela rend également plus difficile la planification de votre budget. Si vous optez pour un prêt hypothécaire à taux variable, assurez-vous d'avoir des fonds d'urgence de côté, au cas où.

Vous devriez également envisager de parler à un spécialiste en prêts hypothécaires qui travaille avec les nouveaux immigrants. Ils pourront vous aider à vous décider.

Surmonter les défis du crédit en tant que nouveau Canadien

Les banques regardent pointages de crédit pour déterminer s'il faut ou non prêter de l'argent aux acheteurs. Malheureusement, les nouveaux Canadiens n'ont peut-être pas établi suffisamment de crédit canadien pour être admissibles à un prêt hypothécaire. Il peut donc être difficile d'obtenir le prêt hypothécaire dont vous avez besoin, même si vous avez un bon emploi et que vous avez toujours pris des décisions responsables sur le plan financier.

Si vous avez eu un bon crédit dans votre pays d'origine, demandez à la banque si elle peut utiliser un pointage de crédit de ce pays. Certaines banques autoriseront cela, en fonction de la manière dont le pays d'origine mesure la solvabilité de ses citoyens. Si ce n'est pas possible, vous devrez peut-être louer une maison pendant quelques années et travailler dur pour accumuler votre crédit au Canada. Pour accumuler du crédit, vous devez avoir une carte de crédit ou contracter un type de prêt, comme un prêt automobile. Effectuez vos paiements à temps et limitez votre endettement au minimum.

Une autre façon pour les nouveaux Canadiens d'obtenir un prêt hypothécaire est d'avoir une importante mise de fonds. Si vous êtes en mesure de verser plus de 20 % pour l'hypothèque, voire jusqu'à 50 %, la banque vous considérera comme beaucoup moins risqué qu'une personne qui n'a qu'un acompte de XNUMX %. Ceci est particulièrement avantageux si vous avez un bon travail pour accompagner l'acompte. Cela dépend vraiment de la banque.

Enfin, de nombreuses banques ont des programmes spéciaux répondant aux besoins des nouveaux Canadiens. Ouvrez un compte auprès de l'une de ces banques pour commencer à constituer votre crédit, et elles pourront également vous guider tout au long du processus d'achat de votre première maison.

Ressource connexe: Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit au Canada?

L'abordabilité est la clé

La chose la plus importante est de penser à l'abordabilité.

Vous devez être en mesure de payer votre versement hypothécaire mensuel ainsi que toutes les autres dépenses que vous pourriez avoir en tant que nouveau Canadien. Utilisez des calculateurs hypothécaires qui incluent les impôts fonciers et l'assurance habitation pour avoir une meilleure idée de ce à quoi ressemblera un versement hypothécaire pour des maisons à différents niveaux de prix. Comparez-les à votre budget mensuel et faites un choix judicieux.

N'oubliez pas de penser à d'autres choses pour lesquelles vous devrez budgétiser, y compris les services publics, l'épicerie, le paiement d'une voiture et l'essence, et d'autres choses qui pourraient survenir. Il est toujours préférable de demander un montant d'hypothèque qui vous semble confortable plutôt que de dépasser votre budget et d'être « pauvre en logement ».

N'ayez pas peur d'obtenir de l'aide

Si vous êtes un nouveau Canadien et que vous avez du mal à vous payer une nouvelle maison, il existe également plusieurs programmes en place qui peuvent vous aider à démarrer.

de Sagen Programme Nouveaux arrivants au Canada aide les nouveaux Canadiens à se qualifier pour un prêt hypothécaire moyennant une petite mise de fonds. Pour être admissible à ce programme, vous devez :

• Avoir travaillé à temps plein au Canada pendant au moins 3 mois
• Avoir un permis de travail valide ou un statut de résident permanent

La Programme Avantage Feuille d'érable de CGMI (Nouveau au Canada) permet aux nouveaux Canadiens ayant des antécédents de crédit limités d'acheter la maison de leurs rêves avec aussi peu que 5 % de mise de fonds. Pour être admissible à ce programme, vous devrez :

• Avoir déménagé au Canada au cours des cinq dernières années
• Avoir un permis de travail valide, un statut de résident permanent ou d'immigrant reçu (les diplomates ou autres clients nommés à l'étranger ne sont pas admissibles)
• Avoir travaillé à temps plein pendant au moins trois mois au Canada (si vous avez été transféré dans le cadre d'un programme de relocalisation professionnelle, vous serez exempté)
• Acheter une propriété avec pas plus de deux unités et habiter la propriété
• Avoir au moins un acompte minimum de 5 % provenant de vos propres sources

Selon le montant que vous êtes en mesure de fournir pour un acompte, vous devrez également fournir :

• Pour un acompte de 5% - un bureau de crédit international ou 12 mois d'historique de paiement de loyer confirmé par une lettre du propriétaire (et 12 mois de relevés bancaires) avec au moins 1 paiement de services publics (confirmé par une lettre du prestataire de services) ou 12 mois de relevés confirmant Paiements.
• Pour un acompte de 10% ou plus – Six mois de relevés bancaires d'une institution financière canadienne reconnue (ou de l'institution financière du client dans son pays d'origine) ou une lettre de référence de l'institution financière du client dans son pays d'origine confirmant une relation bancaire satisfaisante depuis au moins 6 mois.

Les nouveaux Canadiens font face à des défis uniques lorsqu'il s'agit de se qualifier pour un prêt hypothécaire, mais ils sont relativement faciles à surmonter. Parlez avec un Chef de secteur pour mieux comprendre ce qu'un prêt hypothécaire signifie pour vous.

 

Solutions hypothécaires pour les nouveaux arrivants au Canada

En tant que nouvel arrivant au Canada, vous souhaitez vous installer le plus rapidement possible, ce qui signifie acheter une maison afin de pouvoir vous enraciner pour votre famille. Étant donné qu'il s'agit d'un achat si important et que vous effectuerez des paiements au fil du temps, l'une des premières choses que vous devrez faire est d'être admissible à un prêt hypothécaire.

L'hypothèque type facture des intérêts en fonction des taux établis par le gouvernement et la Banque du Canada, ainsi que de la cote de crédit de l'emprunteur, et est généralement payé sur une période de 25 ans. Les néo-Canadiens ne comprennent peut-être pas tous les détails de ces prêts, c'est pourquoi nous avons élaboré ce guide pour vous aider à comprendre les bases et ce que vous devrez faire pour obtenir votre prêt hypothécaire.

 

Depuis combien de temps êtes-vous au Canada ?

Le temps que vous avez passé au Canada peut jouer un rôle important dans l'obtention de votre prêt hypothécaire. Les prêteurs aiment généralement voir que vous vivez au Canada depuis assez longtemps pour être « établi ».

Par exemple, ils veulent voir que vous recevez des chèques de paie réguliers d'un employeur au Canada. Ils veulent voir ce que vous avez construit des antécédents de crédit positifs. Si vous êtes ici depuis moins de quelques mois, il pourrait être plus difficile de être admissible à un prêt hypothécaire.

Dès votre arrivée au Canada, vous devriez travailler sur mise en place de vos finances vous êtes donc prêt à acheter une maison.

Conseils pour choisir une banque au Canada

Il existe de nombreuses options bancaires différentes au Canada. Décider de celui qui vous convient peut sembler écrasant au début, mais vous pouvez simplifier la décision en vous posant quelques questions :

• Ai-je besoin d'un emplacement proche de chez moi ? Si vous êtes actuellement locataire, réfléchissez à l'endroit où vous pourriez éventuellement déménager ainsi qu'à l'endroit où vous vivez actuellement.
• Quels types de services hypothécaires offrent-ils? Ont-ils des taux d'intérêt concurrentiels?
• La banque offre-t-elle des services supplémentaires qui pourraient être utiles, comme une assurance habitation ?
• Ont-ils des programmes ou des services conçus spécifiquement pour les nouveaux Canadiens?
• Offrent-ils d'autres formes de soutien aux immigrés, comme des transferts d'argent internationaux gratuits ?

Une fois que vous commencez à filtrer vos options en appliquant ces questions, la décision commencera à devenir plus facile.

Lorsque vous avez choisi votre banque, la première chose dont vous aurez besoin est un compte courant. Cela vous permettra de faire des chèques ou d'utiliser une carte de débit pour accéder à l'argent dont vous avez besoin pour vos dépenses quotidiennes. Les comptes d'épargne sont destinés à l'épargne à plus long terme, et l'argent qu'ils contiennent est généralement plus difficile d'accès. Vous voudrez également demander une carte de crédit dont vous aurez besoin pour commencer à établir une cote de crédit.

Banques qui offrent des services aux nouveaux Canadiens

Certaines institutions qui offrent des services hypothécaires aux nouveaux Canadiens comprennent :

• Prêts hypothécaires RBC pour les nouveaux arrivants au Canada
• Banque de Montréal Ressources pour les nouveaux arrivants au Canada
• Banque Scotia Programme hypothécaire pour les résidents permanents
• CIBC Bienvenue au Forfait bancaire du Canada

Faites ces choses pour augmenter votre crédit canadien

Les prêteurs examinent vos antécédents de crédit pour déterminer le niveau de risque d'un investissement. Si vous ne vivez pas au Canada depuis longtemps, il est plus difficile pour eux de savoir si vous vous comporterez de manière responsable ou non avec crédit.

La meilleure façon de le faire est de construire votre pointage de crédit. Cela peut être délicat car bon nombre des paiements que vous effectuez normalement - loyer, services publics et téléphone portable, par exemple - sont rarement pris en compte dans votre historique de crédit, même si vous effectuez des paiements à temps.

La clé pour accumuler du crédit est d'utiliser une carte de crédit et/ou de contracter un prêt, puis d'effectuer des paiements réguliers et ponctuels. Vous pouvez éviter les frais en prélevant de petits montants sur la carte de crédit, puis en les remboursant intégralement pour chaque période de relevé. Bien que les cartes de crédit puissent être difficiles à obtenir si vous n'avez pas une bonne cote de crédit, certaines banques travaillent spécifiquement avec les nouveaux arrivants au Canada qui cherchent à accroître leur crédit ici.

Combien vous devrez économiser pour un acompte

Lorsque vous achetez une maison, vous devez avoir un acompte. Cela doit représenter au moins 5% de la valeur de la maison et vous devez disposer de l'argent sur un compte d'épargne. Le prêteur vérifiera si vous avez cet argent avant d'approuver votre demande de prêt hypothécaire.

Parce que les nouveaux arrivants au Canada n'ont pas de longs antécédents de crédit, ils représentent un plus grand risque pour les prêteurs. Si vous êtes en mesure d'avoir une mise de fonds élevée (20 % ou plus), il vous sera alors plus facile d'obtenir un prêt. Bien sûr, c'est une somme d'argent importante. Si vous deviez acheter une maison de 300,000 60,000 $, par exemple, vous auriez besoin de XNUMX XNUMX $ en espèces pour l'acompte.

Où devez-vous demander un prêt hypothécaire ?

Demandez votre prêt hypothécaire par l'intermédiaire d'une banque ou d'un prêteur hypothécaire. Si vous êtes un nouvel arrivant, recherchez des entreprises qui se spécialisent dans la prestation de ce service aux nouveaux arrivants au Canada. Ils auront une meilleure compréhension de votre situation et de la meilleure façon de répondre à vos besoins.

Parfois, vous pouvez obtenir une bonne affaire en vous adressant à la banque que vous utilisez déjà pour vos cartes bancaires ou de crédit.

Chez Sterling Homes, nous savons à quel point le processus d'achat d'une maison peut être déroutant pour les nouveaux arrivants. Nous voulons vous aider à chaque étape du chemin. Nous contacter! ou appelez notre Concierge des ventes en ligne au 780-800-7594 et voyez à quel point il peut être facile de commencer.

 

Prêts hypothécaires au Canada : votre liste de vérification des documents hypothécaires

Admissibilité à un prêt hypothécaire au Canada peut sembler un processus intimidant, mais ce n'est pas obligatoire. Lorsque vous créez une liste de contrôle des documents hypothécaires, il est beaucoup plus facile de rassembler toutes les informations requises avant de commencer le processus de demande. Le résultat final vous offre une expérience d'achat de maison plus fluide.

Nous avons couvert chaque document hypothécaire ci-dessous afin que vous sachiez ce qu'il faut inclure dans votre liste de contrôle. Les prêteurs pourront alors voir votre situation financière actuelle, y compris votre histoire de credit et peut ensuite vous aider à obtenir une approbation pour la maison que vous souhaitez.

L'application

Avec l'agitation de rassembler tous les documents habituels requis pour l'hypothèque, il n'est pas rare que les gens oublient la demande elle-même ! Parfois, vous pouvez le remplir en ligne, puis apporter les documents en personne. Cependant, la plupart des prêteurs ont un formulaire papier à remplir.

Discutez avec votre prêteur hypothécaire pour savoir si vous pouvez remplir la demande à l'avance et l'apporter avec vous à votre rendez-vous, ainsi que les autres documents énumérés ci-dessous.

Preuve de revenu

Les prêteurs devront vérifier le revenu actuel de toutes les parties incluses dans la demande. Cela se présente sous la forme d'une lettre d'emploi de votre employeur, ainsi que de votre Avis de cotisation de l'Agence du revenu du Canada (NOA) de votre dernière déclaration de revenus. Pour les demandeurs qui sont des travailleurs indépendants, les prêteurs exigent deux ans d'avis d'approbation.

De plus, si vous travaillez pour votre employeur actuel depuis moins de deux ans, vous devrez peut-être fournir des informations sur votre ancien employeur et vos revenus.

Votre revenu comprend tout salaire provenant de votre emploi principal, tout travail à temps partiel que vous effectuez et les sources de revenu extérieures telles que la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants, les avantages fiscaux, etc.

N'oubliez pas vos investissements ! Des produits tels que Régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) ou Comptes d'épargne libre d'impôt (CELI) comptent dans votre revenu, ce qui vous aidera à vous qualifier pour votre prêt hypothécaire.

Assurez-vous d'apporter tous les documents connexes relatifs aux éléments mentionnés ci-dessus.

Consentement pour une recherche d'historique de crédit

Afin de déterminer votre cote de crédit, le prêteur hypothécaire vous demandera la permission de vérifier votre historique de crédit. Cela impliquera généralement la signature d'un formulaire les autorisant à accéder à vos dossiers. Cela aide le prêteur à s'assurer que vous n'êtes pas un risque à qui prêter.

Parfois, vous pouvez remplir ce formulaire à l'avance. Sinon, votre prêteur vous le préparera lors de votre rendez-vous.

Preuve d'acompte

Tous les prêteurs hypothécaires exigent un minimum de cinq pour cent d'acompte sur votre prix d'achat total. La loi exige une preuve de l'origine de ces fonds pour prévenir la fraude, et les prêteurs exigent une preuve pour s'assurer que cet investissement provient de vos propres sources.

Cela pourrait inclure des documents tels que des relevés bancaires indiquant les fonds disponibles, une lettre de cadeau de parents si vous recevez des fonds de leur part pour vous aider à verser votre acompte, ou les documents relatifs à un prêt relais ou Marge de crédit sur valeur domiciliaire.

Si vous profitez de certains des programmes d'aide à la mise de fonds offerts par le gouvernement du Canada, comme le Régime d'accession à la propriété d'un premier REERou de la Régime d'accession à la propriété, assurez-vous d'apporter les documents connexes pour ces programmes.

Détails de la propriété pour votre nouvelle maison

Si vous postulez pour un préapprobation hypothécaire, cette information n'est pas requise car vous n'avez pas encore choisi la maison que vous achetez. Cependant, si vous demandez une hypothèque complète, les détails de la propriété à laquelle l'hypothèque sera appliquée doivent être fournis au prêteur.

Les prêteurs auront besoin d'une copie de votre contrat d'achat, de la liste des biens immobiliers (le cas échéant), des informations relatives aux taxes foncières et aux coûts de chauffage estimés et aux frais de copropriété (le cas échéant). Ils auront également besoin des coordonnées complètes de votre avocat.

Détails de la propriété pour votre ancienne maison

Cela ne s'appliquera pas si vous achetez votre première maison, mais si vous vendez également votre maison précédente, vous devrez peut-être fournir certains documents concernant la maison que vous vendez, tels que…

• Factures/relevés de taxes foncières
• Relevés hypothécaires récents
• Détails sur votre assurance habitation
• Une description légale de votre propriété

Le montant dû sur votre prêt hypothécaire actuel et d'autres dettes (comme un HELOC) peuvent affecter la demande de votre nouveau prêt hypothécaire, il est donc important d'avoir toutes ces informations à portée de main dès le début.

Tous les prêteurs hypothécaires ne sont pas identiques, et certains peuvent exiger d'autres informations en plus de celles qui sont énumérées ici. Cependant, il s'agit d'une liste des exigences minimales de pratiquement tous les prêteurs hypothécaires. En rassemblant tous ces documents avant votre demande, vous serez sûr de passer à travers le processus plus efficacement et de permettre à votre prêteur de vous fournir une qualification précise à temps pour fermer votre nouvelle maison idéale.

Rejoignez notre communauté! Abonnez-vous à la newsletter Sterling Home & Lifestyle pour recevoir un excellent contenu directement dans votre boîte de réception. En vous inscrivant, vous recevrez les dernières mises à jour, y compris de nouvelles listes de possession rapide, des versions de modèles et de plans d'étage, des informations sur la communauté, des promotions et des offres, et bien plus encore !